每经网主持人:
任志鹏：刚才崔总介绍的时候对中信没有评价，直接说小微金融了。
我有一个例子引入一下我的内容。
不久前参加中信银行分析师大会，通常是分析师问我问题，我在大会上问分析师一个问题，从你们的角度来讲，你们关注不关注中信银行小微金融，他们这样回答的？
现在小微金融领域每天都亮点频出，我们哪有时间关注中信银行小微业务，我内心也非常挣扎。但是我内心并不彷徨，也并不紧张，为什么呢？
是这样的，如果刚才建行李总说建行从事小微金融业务时间比较短，真正中信银行小微金融业务是这样的，我跟大家分享一下。
其实中信银行在今年年初制定新的发展战略之后才提出来要建设中信银行小微金融业务。行里面明确的提出从2013年开始主动调整客户结构，这也是在利率市场化背景下中信银行必然的选择。
在这个战略提出来之后，中信银行小企业定位变成了小微金融，我们做了两件事，第一个是客户的小微化，第二个是我们小企业划归到零售板块，我们现在业务归属既包括小微企业，也包括个体工商户。
比如说这么一个大的变化调整，很快就进行了推动，调整很快，但是面临的困难很多，为什么这么讲呢？
因为大家了解中信银行是传统上面对公业务为主的银行，我们客户结构，我们的客户基础，包括我们的业务产品技术都是支持大型客户，集团客户的体系。
每经网主持人:
任志鹏： 面对这样战略的调整，我们面对着比其他银行更大的困难和痛苦，困难在那儿呢？
我这么理解，不说大行，股份制银行里面，如果把小微业务真正作为战略性业务的银行，遇到再多的困难都不痛苦，为什么呢？
因为战略很清晰，资源配置没有问题，考核导向一定很到位，包括最后的技术支持也没有问题，只不过是时间快慢和你分级行理解程度。
但是到了中信所有问题就变成问题，现在中信银行小微金融的定位是什么呢？我们并没有定位于中信银行的战略，我想这是什么因素造成的呢确实是因为我们的客户基础。
但是小微不是这样，我们零售业务是战略业务，我们是基于零售业务定位，小微金融业务是零售板块的重要组成部分，是零售资产业务的重要盈利点之一，零售综合金融服务的推动。
在这个定位下，在之前我遇到那么多困难情况下，中信银行短期内从4月份到现在半年的时间，现在做了很多事情，我们到建行很多银行都拜访了，我们做了什么事呢，我想分享一下。
每经网主持人:
任志鹏：第一，我们建立了一个非常专业化的产品体系，中信银行原来有小微产品，但是那都是很零散，很单一的，并不是真正小微客户的小微产品。
我们在六个月的时间里面基于同业先进经验，基于我们自己客户的需求，基于我们分行所在市场的需要，我们力推了主要优势在于第一个是业务流程简便，担保方式的迅捷贷。
第二，批量营销需要，资金杠杆的总额贷。
第三，结合交易流水帐户进行POSS贷。
第四，结合批发零售市场比较多的商户贷。
通过四种产品建立中信银行小微产品体系，迅速把产品普及下去。进展也出乎我的意料，六个月的时间我们小微产品覆盖率超过90%。
专业化的团队和机构，中信银行客户经理，产品经理，我们信息人员都是做大对公出身，对大对公很有感情，转型做小微压力很大，我们一方面在机构上，在长三角，珠三角，在西部选择十五家分行成立十五家特殊支行。
在机构上保证专业化的执行，包括专业的人员，专业的流程，专业的风控。
在人员建设上，中信银行原来有小客户经理的团队，但是小微团队也是用了半年的时间，全行的客户经理团队当中，我们有资格考试。
然后内部培训，资质认证，选拔了大概600名左右转职经理，同时包括120名资深产品经理和二、三百人专门审批团队，也都是在半年里面完成的，形成这么一种专业的人员和机构体系。
每经网主持人:
任志鹏：第三个专业我们主要强调了专业的运营管理系统，因为我们现在是管两块，既有法人，又有个体工商户。
在传统的银行管理系统当中是两套不同的系统，我们从今年4月份开始就已经把两套系统作为专业化整合，这个过程非常复杂，非常漫长。
因为我们不是像战略性业务银行可以把很多资源整合在一起，我们需要跟技术部门，运营部门去沟通，这是非常复杂和困难的事情，我们克服困难把这个事情做完了。
第四各专业化核心是专业分工技术，我们有一流的对公也有风控技术，笑微没有经线，我们进行专门研发，现在也到了测试阶段。
尽管我们中信银行违约数质量和数量有限，我们勇敢迈出第一步，我们中信银行小微业务真正转型到历练到成长，我们数字不好提，我们中信银行管理口径数字不是那么庞大，在这里不说了。
但是我想我们中信银行的小微事业，从今年年初开始正式确立，我们这个团队一直在做，而且很用心在做。
我想提一点无论是大银行，小银行，做小微业务一方面有经营利润考核因素，另一方面也确实有承担社会责任的要求。
中信银行也秉承着要勇于承担中信银行社会责任，我们尽管份额小，客户还不多，但是我们有信心和能力，也相信将来能够把这个业务做的越来越好，做出中信银行的特色来。
每经网主持人:
崔洋：谢谢任总，话题还是回到华夏银行。
华夏银行，我自己是做小微的，一直做小微，我一直注意华夏银行品牌建设还是非常不错的。
一直以来品牌线做的非常好，对于我来说一直很认可这个平台。
包括小贷灵，这个品牌建设都是非常棒的。我自己在单位每天早上吃早晨的时候都看到华夏银行和北京电视台做的小微企业成长之路的专题栏目。
我想请卢总介绍一下这一块，关于外延的社会责任方面帮助小微企业成长除了金融支持，华夏银行还做了什么工作和探索呢？
每经网主持人:
卢小群：非常感谢主持人，我们几位金融同业说完了，我们为小微企业提供服务不仅要融资，还要融智。
我从建行和其他及家银行，我们华夏银行从2009年确定把中小企业作为我们的中小企业金融服务商，作为我们华夏银行的战略目标，持续打造华夏服务。
尤其是从2009年，也是落实监管部门要求，专门成立中小企业信贷部，来主推中小企业。目前我们重点做的是小微，因为刚才我们几位金融同业者说小企业成长过程中间会转到中型客户，我们这个部门就有一个比较好的衔接过程。
每经网主持人:
卢小群：从2009年成立以后，从我们董事会和我们的管理层。
因为华夏银行本身在股份制商业银行当中我们是一个体量比较小的银行，我们无论跟光大和民生不能比。
我们根据我们自身的特点，做好中小企业或者小微企业的服务，这也是我们本身自身的服务能力，也就是说要门当户对，我们自己选择门当户对，似乎是我们发展的责任。
我们一开始提出来，因为华夏银行本身也是从小银行做成全国性股份制商业银行，我们一开始推出龙州计划，与小企业共同成长，这里面请了乒乓球的教练刘国梁做我们形象代言人，来诠释我们小微企业金融服务小快灵。
每经网主持人:
卢小群：随着这个推动过程我们感觉到，银行还要更多的承担我们的社会责任。
我们的管理层给我下达的指标，让我三年不要太多的考虑利润指标，这个客户构成本身小微企业，真的利率市场化以后，银行作为一个提高溢价的，本身小企业竞争压力比较大，我们一直为我们小微企业提供综合的金融服务。
我们紧接着退出华夏之星，我们今年搞的华夏之星挺进活动，我们华夏银行的客户，我们今年也继续跟清华大学和中国中小企业协会，全国选48家都是小微试点，你选华夏银行是客户回馈，不能叫社会公益。
请他们连续七天在清华大学，请一些专家和学者同他们法人、财务经理，营销，今年重点是小微企业在互联网金融，互联网时代怎么转型做了一些工作。
但是我们感觉到，刚才前面几位专家说融资难融资贵是多渠道的事情，银行目前承担的社会责任感还是比较大的，主要对小微企业贷款，我们国务院谈到银行信贷资产要盘活存量，用好增量，银行本身也做信贷结构调整，无论是民生银行在小微企业在金融同业走到排头兵。
但是这个方面国家也提出多种措施，比如说小贷公司也是解决融资难，还有很多类金融公司不断出现。
当然还有包括小企业的股权交易中心等等方面，但是银行在融资里面也要根据企业不同的生命周期来服务的，因为小微企业有生命周期，如果关注一组数据。
今年银行业不良贷款有一个上升的趋势，而这个上升的趋势重点可能就是我们中小企业，因为经济形势下行，我们一方面考虑融资难，也要看到他们履行社会责任的问题，我们最高人民法院把赖帐名单公开，银行不良贷款每年，建行这样的银行要更多。
银行也要对我们存款人负责，因为钱不是你本人，我们自身的，我们投资者，我们贷款人也要负责。
我想做好服务的时候也要对存款人负责。
每经网主持人:
崔洋：想问一下建行李总，作为国有大行，我前一段时间去学习富国经验。
我们去年和今年都有很多交流， 我非常深深认同大银行做小微有独特的优势。
请问一下建行下一步做小微，在如何发挥国有大行，网点、平台、 信息的优势。
每经网主持人:
李从军：这个话题比较大，实际上我想归纳为一句话来统领后面的话题。
大银行来做小微企业，更重要的是现在怎么样找到一个可持续的商业模式。刚才讲的后面的产品、渠道，工具、系统跟这个相关的。现在是讲一种社会责任，社会责任可能是短暂的。
但是从做企业的角度，它还要找到一种内生的动力，能够充分调动大银行内部各个网点，客户经理分支行积极性的一种办法。
这里面我觉得国外的刚才讲的富国银行，他这里面有一些路子实际上给我们指出了方向。
国内的民生银行等股份制银行有方案比较清晰，这里面不管是大银行还是小银行，最终回朝着专业、专注的方式批量的方式，标准的方式去做，方向是肯定这样的。
只不过大银行在这里面做，可能稍微有一点不一样，因为我的网点很多，我必须要发挥我网点的优势。而且大银行整体看是一个大银行，但是也可以看成若干个小银行，若干个小银行在省里面，在地区这一级，他对周边的客户是比较熟悉的，特别是网点，如果在15公里以内的客户，他的熟悉度是非常高的。
所以大银行做小企业，我们想要发挥我们的优势就必须在这种市场触角方面，通过刚才讲的多样化的渠道，要网点的，客户经理的，电子的渠道，网络的渠道，这些渠道必须打造好，而且要整合好。
包括前面我们讲到建行做善融上午，我们这个网站已经做的很大了，都是把这个渠道整合起来，通过渠道的方式来把大银行的系统优势，网点的优势发挥起来。
每经网主持人:
第二，大银行在做的时候，他的一些IT系统优势要发挥出来，这确实是做银行来讲，可能是大银行目前为止在这方面具有的优势。
另外就是队伍，毕竟积累时间长，现代经验丰富一些，这一支专业队伍要打造好。这是讲从发挥优势的角度。
同时大银行做的时候还要从另外一个角度去想，怎么样克服劣势，我讲的劣势主要是在技术层面，可能偏技术一些。
比如说对怎么样从银行的角度看一个小微企业，怎么样评价一个小微企业。大银行擅长的是用大客户的方法，通过财务报表，公开信息的一些评级授信方式，但是小微企业，大家都讲到可能需要一些软信息，甚至于一张规范的财务报表都没有，可能对你评价技术做很大的变革。
比如说国外银行做的时候必须用评分卡方式，怎么样从评级模式过渡到评分卡，这是在这里面克服非常大的劣势。
每经网主持人:
李从军：其次是内部的一些资源的调动和整合。
大银行跟小银行不一样，小银行可能是条线制的，大银行是层级的，怎么样在这种情况下通过内部的机制整合，让各级机构从现在来说要我做，真正变成我要做。
所以说这里面可能就会出一些专门的机制，比如说单独的机构，单独的核算，单独的考核，单独的计划和信贷资源和财务资源的配置，这些激励约束机制上面下一些工夫。
这些方面不仅是我们建行，也包括其他大行在下一步真正服务小微方面要发挥的优势，以及去克服的一些劣势。
每经网主持人:
崔洋：汪总接着问一个问题，。
你是来自华东片区的，从民生银行的角度来说，从去年开始华东片区小微企业生存压力还是比较大，基本上他们利润不断下滑，对小微金融来说也产生了压力。
你是在一线，在华东，在上海那边，你给我们讲一讲浦发银行如何看待小微压力，从风险防范方面做了什么措施？
每经网主持人:
汪素南：我们浦发银行长三角不彰显，浦发银行就难以彰显，那是我们根据地和老巢，这一波经济对我们影响比较大，总体来说我们不良率。
我们2700亿的小企业贷款当中不良率控制还是比较好的，一亿多一点点，具体的技术就不一一讲了。
刚才几位讲到，包括李行长讲民生已经把互均降到200万以下了，现在有一个倾向，包括我们的媒体，包括我们的同业好象越小越革命，好象谁做的贡献越大。
这个我是不认同的，刚才崔总说到富国去了一趟学习，我六月初去富国两个星期，美国没有中企业，大企业下面就是小企业。
美国小企业大部分是服务业，开一个律师楼，理发店贷款要很少，我们伟大祖国，大部分中小企业是制造业，制造业是非常需要贷款的。
前面的存货，厂房、设备，后面的产成品库存都需要很大贷款，他们可以搞的很低，我们支持实体经济不能很低的。
我们是两个层面，一个是生产型制造业，还有商贸型，个体工商户很多一块是在制造业上面这一层，我们自身定位哪怕互均高一点，我们支持中国的制造业。
每经网主持人:
汪素南：刚才讲到我们业务做法，市场上对我们自身来说，刚才门当户对有四个主体，跟我们中小银行比较门当户对的有四个比较门当户对。
一个是个人，个人招商银行在上面搞了商贷通，这个已经名花有主了。
第二个是跟中型银行门当户对个体工商户，我们有溢价权，民生银行搞也有名花有主了。
市场上还有一个没有名花有主的是小企业，一千万，八百万左右小企业，我们浦发银行小企业业务基础还可以，我们跟中信差不多，我们就想定位在小企业，中国真正制造业脊梁，在这上面做出品牌，做出模式来。
每经网主持人:
崔洋：谢谢汪总，任总我们中信银行做业务可能稍微晚一点。
其实我看到对公还是做了比较长的探索，而且中信集团是非常大背景的全牌照的金融集团，在这样一个大的背景下中信可以做出很多不一样的探索。
不知道中信对于下一步小微金融，在中信银行有没有全局化的布局或者泛金融的衍生服务呢？
每经网主持人:
任志鹏：这个是中信银行小微金融中长期规划，我们肯定有考量。
转过来讲涉及到中信银行做小微业务有什么优势？
我刚才提了很多问题劣势以及怎么克服的，我想集中起来的优势是两点，第一，从银行自身客户基础来讲，我们掌握大量的集团客户，大型客户的资源。
其实就是小微客户群体的核心企业，这些资源在我们手里面，到目前为止我们大客户做的非常好。
包括投行业务，公司银行业务，我们集团客户上下游，不说中小，真正小微客户群体，可能是二级以下客户群体，这是我们一个渠道上优势。
第二，中信总的金融平台作用。因为小微客户群体在中信定位就是零售客户群体一部分，而且本身在中信来讲，小微客户的服务更多的是以产品服务为主。我的判断是什么呢？
综合化的金融服务，当然包括保险、证券、基金，包括现在讲的中信一些非金融的，你讲的泛金融的一些行业，包括我们的食品，包括我们的旅游，这些其实在我们零售客户板块整体营销，交叉销售都融入进去了。
你成为我们小微客户就能够享受到中信集团服务。
我们现在零售客户多，小微客户少，我们一方面要把我们的客户群体在风险可控的情况下尽量作大，这样中信银行小微客户群体真正能够独立的创造他们的综合金融服务的体系。
每经网主持人:
崔洋：由于时间关系，真的大家发言非常精彩，小微金融中角色定位请大家用一句话对这个主题进行一下诠释。
卢小群：融资融智。
李从军：我们做小微企业综合服务提供商，同时做小微企业的陪练员和啦啦队。
汪素南：做小微就是做我们企业的未来，做我们自己的未来。
任志鹏：再小的梦想也能够成就更大的事业。
崔洋：谢谢各位领导，本次论坛到此结束，谢谢大家！
每经网主持人:
主持人：谢谢崔总的主持！也谢谢来自银行代表的一番讨论，非常的精彩。
接下来我们要进入到今天最高潮的环节，就是颁奖环节，在这之前我想总结一下刚才几位嘉宾的一些观点和我自己参与这次论坛的一些看法。
每经网主持人: 崔洋：谢谢汪总！他介绍了利率市场化的过程，其实现在最艰难的在最后面，但是利率市场化的明天马上就要到来。
也想听一听中信银行任总关于小微金融中信银行的一些特殊做法。