每经网主持人:
在互联网金融里面,我们要来分享一下我们的京东商城,最初是作为唯一的卖方,他从上游采购产品卖给众多客户,去年2012年下半年整个的电商模式都在走平台化的趋势,他收购了网银在线作为他的第三方支付工具, 同时也跟金融同业合作供应链金融。
下面看苏宁云商,旗下拥有易付宝第三方支付牌照,最近打造O2O商业模式,利用线下线上联动,将理财、保 险产品,包括最近向监管部门申请要成立银行等等。
每经网主持人:
卢小群:今年北京中关村成立了中关村互联网金融产业联盟,这个上面没有一家金融机构,同月由中国互联网协会发 起成立了银行电商第三方支付参与的互联网金融工作委员会。
在我们最近的随着余额宝产生以后,最近众多资金 公司在做,最近银联商务在10月18日跟广大宝资金推出的天天富理财产品,可能对现有银行的冲击是最大的。
因为它掌握了整个Prosper,银行卡的清算,在入口端,本来商户资金通过T+1回到银行帐上,他通过现金理财,通 过进入资金公司账户上,这个我们不断的在关注下一步发展。
在互联网金融里面还有一种P2P,目前国内已经有2000多家P2P,其中有三种模式,一种是担保机构担保交易 模式,本身不吸储,不放贷,主要提供金融信息服务,这是银行作为中介,银行有委托贷款,他也是这样业务, 只不过是中介业务。
第二个模式是宜信模式,本身参与资金借代,之后进行债权转让。第三种是金融机构推出的 互联网金融服务平台,例如最近我们招商银行刚刚推出小企业E+,以及去年推出的平安陆金所,这是大型金融机 构向P2P业务发展。
每经网主持人:
卢小群:在互联网金融之后第三种业态,以融360为主,意图建立垂直需求,把客户需求引入融360,通过这个寻找合 适的银行为其提供解决方案。
在互联网金融不断冲击银行地位里面,重点要谈到两种,一类是第三方支付。第二类是我们电商。这两种是 相互伴随,共同成长的,共同来推进的对银行市场定位的挑战。
我们的第三方支付,从整合银行卡支付工具,最近整合银行的对公帐户,不仅从个人业务,已经延伸到我们的公司业务。进行交易资金的清算,尤其指出颠覆式 的流水贷等产品,他掌握交易数据,通过资金进行发放贷款,逐步对银行的支付,由此对银行现有的现金管理带 来的挑战是巨大的,因为它本身可以通过跨行清算,现在我们银行传统的现金支付都必须在一家银行开户,通过 它可以跨行进行现金管理。
以及对我们银行卡收单业务形成挑战,电商在拥有了交易平台,交易数据,支付功能之后,最终进入了金融 领域,进一步整合和替代银行信用,最后变成贷款发放。我们阿里集团最为典型。
每经网主持人:
卢小群:在信息化的时代,有一种新的商业模式的竞争和融合,也使我们银行或者说金融机构必须认真面对的问题。
对银行传统的思想观念,组织机构,营销方式和产品带来的是一场革命性的变化。下面我跟大家来分享金融行业 都在不断的探索,谈谈我们的金融互联网。
金融互联网从我们银行最初的,从柜台延伸到我们的ATM,POSS,到网 上引商和手机银行,都是在渠道商不断探索,我们建行在去年六月手推善融上午,中行筹备中银易商,招商,广 大、中信,浦发,平安等等这些银行不断的,包括还有民生银行也在打造,在淘宝上开直销银行,在金融互联网 上做出自己的挑战,做出自己的应对。
我们民生电商在银行体制之外,有民生加银控股成立民生电商,我们市场 也期待着他下一步的发展。
互联网金融还是金融互联网,目前应该说都处于一种积极的探索阶段,这也是今年非常热闹的一个话题。
但是我们认为,它都服务的是互联网经济时代,都是一种互联网的经济时代。下面我想跟大家来分享平台经济时代 的来临。
每经网主持人:
其实伴随着互联网,可以纳入我们的平台经济,我们今天这个场合都在搭建的是平台,我们想平台经济的时代已经来临了。
我们国内和国际上的经济学家,已经在研究我们平台经济下很多商业模式,已经发生了质的变化 。
其中互联网可能是其中的重要的,越来越多市场领域出现平台优势,平台是聚集众多的企业和个人进行信息和 商品交互载体。
在这上面无论是搜狐、苹果等等都是典型的平台运营,尤其是苹果公司以全新平台重构了产业的 价值链,把整个产业链重新构筑。
在我们国内平台为王已经发展为共识,正在快速掀起平台经济的革命。目前在我们国内平台主要有两类,第 一类是以第三方为主体的,就是本身不参与交易,他是通过整合资源,促成双方和多方的供求之间的交易,收取 一定的交易佣金或者收益。
包括我们第三方支付平台,也是一个平台,我们的电商,P2P,现货期货交易,以及商 业平台,本身不参与交易。但是第二种模式自身作为主体,就是我们最初的京东,苏宁、国美这种模式,这两种 业态目前在国内已经不断的在融合,在从去年下半年这种融合速度不断的在加快。
每经网主持人:
卢小群:华夏银行作为全国的股份制商业银行,根据自身的特点和队伍现状,我们在金融首推平台金融。
2009年以服 务平台经济为理论,我们当时行领导指出要烧饼上找芝麻做好小微企业服务,我们根据特点和人力资源风控,我 们通过烧饼找到芝麻,做好他的金融服务,每家银行,在服务小微企业有自己的策略和营销模式。
2009年我们以 服务平台经济为基础,探索平台金融的业务模式。
具备银行四大基本职能,信用中介支付中介信用创造金融服务 ,四大职能为一身,重点有五大功能,这里面有几个比较处于领先的在线融资,我们很多银行都有在线融资,我 们在平台金融下在线融资和我们在传统的在线融资有本质的区别。
我们在线融资都是在网上银行,这是以银行为 中心的标准化产品,给我们的客户提供服务,这只是传统的放款渠道从柜台到网银,这背后每一笔资金不清楚信 息流,我们在平台金融里面会涉及到三大,所谓资金流,信息流和物流。
我们的网银在线融资只是资金流转移, 背后不清楚这一笔资金,包括柜台的清算,你的资金清算背后什么信息不清楚,我们这个支付融资系统带着支付 信息,或者信息流来了以后会产生信息流。
每经网主持人:
卢小群:跨行支付,我们加强与第三方支付合作,当第三方支付不断整合银行支付工具的时候,银行也可以不断跟第 三方合作解决跨行支付。
在平台金融领域银行平台模式,我们在服务小微企业,缓解小企业融资难过程中,我们银行关注我们的资金 流,就是客户在银行的结算情况来给他发放一次,提供一次信贷资源。
在资金流过程中,我们发现资金流可能也 有点不真实,随着支付不断的推进,我们要求你也有信息流,你这一笔资金背后用途要真实,我们随着业务的不 断开展以后,通常通过关连交易来解决他的信息流。
我们在平台金融模式下,我们应该更多的关注我们的物流, 比如说河下银行跟很多物流公司合作,我们通过物流信息可以合理推算出我们的信息流和资金流的真实性,他有 的物质转移,就会带来销售活动真实性,这也是真实的。
这个图我们想表达除了上面,从电商来说,从电商拥有最右边的IT公司,我们电商最初从IT公司不断研发, 掌握了一些信息流。上面金融作为整个产业链是处于高端,最右边就是物流,这也是我们阿里集团,从电商向金 融再向物流企业发展的过程。
在整个过程中都逃不出这个圈子,你有了信息,金融支持,物流信息来不断的验证 我们的金融和我们的信息的真实性。
华夏银行的平台金融模式,我们力图通过支付融资系统,将银行的金融服务,实现经营信息,交易信息,结算资金,信贷资金整合,服务平台客户,服务上下游周边小微企业。
每经网主持人:
卢小群:我去年到了一下宝钢,宝钢作为国有大型企业,以客户为中心,通用汽车两边钢板是宝钢生产的,在我们银行服务里面,在财务管理里面会讲到最佳订货周期和最佳订货量。
他系统对接的通用汽车每天能够知道通用汽车 生产数据,然后给宝钢股份发生产数据,实现最佳订货量和最佳订货周期,在金融传统里面,我们对企业的支持 更多的是一种填鸭式的,给企业发放贷款之后,最好不用钱,把贷款变成存款。
第二个很多时候常常贷款都是一 年的,我们尤其是小微企业周期可能不长,可能就要60天,90天,提前还贷之后银行贷不出来,一般不到期不还 的,提高小企业融资成本。我们通过平台金融的模式,如果我们有企业生产经营数据对接,为我们企业和平台客 户提供最优或者最佳资金量,这也是银行服务理念的一大转变。
我们从填鸭式的和现在最佳的订货量和订货周期 ,包括资产周转率,都是家里面用财务报表算起来的,我们平台金融重点要解决这个方面,我们无论是政府和监 管部门也在不断的鼓励商业银行完善小微企业服务。
比如说成立担保公司,小贷公司,这没有从根本上解决中小 企业融资难问题,也就是我们信息不对称,因为担保公司也要反担保,我们小贷公司也要风险防范。
银行也要向 电商企业学习,获取我们资金流、信息流物流,为我们小微企业提供无抵押,无担保服务,要获取他的信息。
我们平台金融模式力图实现,及时掌握。在平台金融下服务的平台客户,我们简单的归纳为十大平台,因为 第十个是其他平台,就不一一列举了。
比如说电商平台,这也是今年比较热闹的,我们的电商更多的是B2C和C2C ,我们最近华夏银行跟一家国内比较大的电商,我们根据交易数据给他提供无抵押,无担保提供贷款,这个业务要迅速放大。
这也是我们互联网金融重要的领域。
每经网主持人:
第二大内容,也就是传统的核心企业电子化,要跟企业ERP系统,资源管理系统,生产销售供应商对接之后, 在这个方面应该说我们金融行业拥有了大量的数据,可能我们以前没有太关注。
比如说一些大的企业,跟他的经 销商和供销商形成贸易背景,这一种往往可能比电商信息更真实,我们掌握了之后银行业要发放小额信贷,不能 总是考虑抵押和担保。
第三个是大宗商品交易市场。B2B电子交易平台,在大宗商品交易平台随着国务院38号文件规范,我们原来很 多大宗商品是做中远期的,现在要做现货交易。
我们淘宝是C2C交易平台,我们的大宗商品搭建的是B2B交易平台 ,你如果没有在线融资,谁愿意把货方面交易呢,这方面银行服务要随着经济转型进行发展。
我们最近正在积极 推进例如融资租赁公司,担保公司,小贷公司纷纷开网店,要解决小微企业融资贵,我们担保时间就一年,一般 不会提前还贷,这能不能提供最高额度担保额度,这是要不断的开店,还有市场和商圈要变成电子商务来解决小 微企业融资问题。
每经网主持人:
在平台经济形式下面,我们对电商只是其中一类。
在支付融资系统里面,左边是我们的上下游也是周边客户 ,可以为我们小微企业提供跨行支付,我们一个客户一天能点83笔贷款,因为他就是83笔订单,我们讲好了自有 资金30%,你根据订单发放贷款。
对平台客户可以做到实时到帐,资金归集。我们这里面平台客户更多的是中型以 上,可以做到批量支付,跨行支付,在线融资支付,对收款方也可以做到实时到帐,通过电子商务解决传统银行服务的企业和银行之间有一个对仗难.
很多企业随着电子商务发展,这一定是具有远大的发展前景的,我说三个 业态,我们的淘宝商去理解,就是我们的市场管理方,他搬到网上去了,我们最初市场管理方,比如说北京有新 发地卖水果蔬菜产品的,他市场管理方是提供摊位收取租金。
以后各家银行去营销要安装我们电话POSS,这是一 种业态,收取资金,不了解企业经营信息。第二类型就是我们商场模式,也可以延伸为我们的居然之家或者红星 美凯龙模式,他是集中收银,也收取租金,在商场里面我们很多最好的摊位可能连租金都不收,我分享你的交易 收入。
第三种业态我们的电商。因为前两种模式对我们土地资源有很大的占用,随着社会的发展要向集约化社会 发展,我们电商通过增加服务器,比如说淘宝网已经有600万个商铺,我们看到这三种业态发展,不可能你的市场 商场开到五万个,十万个商铺,但是电子商务可能来实现。
每经网主持人:
我们的在线融资模式,我简单说一下,这个方面我们就把供应链金融进行了电子化,右边的产品是在大宗商品,由此我们提供专业化的融资。
到目前为止这个推的过程中,也是不断的探索,不是一蹴而就的,对银行也是 挑战,对我们的组织架构,理念等等都是一次大的挑战。
目前到十月末我们对应了203个平台客户,包括宝钢、沙 岗,波司登等等上市公司,包括郑煤,北大荒粮油等等,我们目前服务小微企业达到7399个,我们平台客户平均 给我们带来接近40个小微企业,提供无抵押,无担保的。
这组交易数据,目前我们累计交易笔数超过20万笔,累 计放款,平均每笔放款30万,这在传统银行里面不做的业务,我们劳动力成本不支撑我们每一笔做30万的贷款。
如果用73个以减去53个亿,企业20个亿,我自己支付加融资。
每经网主持人:
卢小群:我们的还款,我们平均一笔是13.07,我有钱不帮银行打工,我就还掉,只要我后面有了就一点击,目前通过平台金融,还款天数是55天一天周期就还完,目前我们期限是55天。
我们整个一笔,现在整个目前还款笔数远远 大于贷款笔数。我们在提供在线融资服务基础上,我们在今年10月份推出票据,现在各家银行业提供,在网上银 行电票,这个跟企业ERP对接之后,可以在ERP里面把电票开掉了。
我们最近把借款合同,我们即将要实现合同网 络化,从审批合同的签订,放款,全部通过互联网来实现交易模式。我们明年正在把外汇的开证结汇业务通过平 台金融模式,为企业提供服务模式。
有梦想,有机会,有奋斗,一切美好的东西都能够创造出来,借助支付融资系统,打造平台金融业务模式, 华夏银行将与客户携手并进,共同在平台经济的蓝海中引领潮流,谢谢大家。
每经网主持人:
李宪铎:女士们、先生们,大家下午好,很荣幸来做2013年中国小微报告发布情况。中央财经大学可能比较熟悉,对中国银行业中心不太熟悉。中国金融改革和中国的经济体制改革是同步发展的,同步壮大的。
当然我们目前银行业和国际相比还有许多可以改进,可以发展,可以提升的空间。小微金融就是很值得研究的课题,很高兴前面几位领导、专家都讲了很多.
本来还有很多话要说的,我觉得前面嘉宾讲的非常好,银行家介绍了银行开的小微金融成功的经验和方式,说实话我们也做了很多的课题,与许多单位合作。
做这个课题我感觉还是有点难度的,因为我们毕竟在院校里面,这个要求做的非常实,时间又非常短,质量又要非常高。
做课题应该说好找,但是做好难,要做一个让大家都信服的课题就是难上加难。
每经网主持人:
我们在每日经济新闻的支持下做了一个课题,我和我们的团队共同经过努力,在这里也要感谢各家银行的支持,刚才主持人介绍了情况。
其实我们当时的想法不想做那么大范围,就想十几家银行,后来做着做着越做信息量就大,我们后来在1000万资产以上的银行入围,全国有五十几家,但是信息收集还是非常难的。最后选了35家,可能今天有的还来领奖。
我们做的是很认真的,我们团队下了很多工夫收集资料,有一些资料还是很难收集的,所以感谢银行给予支持。
当然在做的过程中我们也动了心思,怎么样有说服力,比较权威,客观的反应情况。
每经网主持人:
李宪铎:专家讲理论,我就不做更多补充。其实还可以再深化一点点,我记得贺教授讲基础,大家都知道货币是经济的血液,在银行体系里面中央银行是管货币发行,那是造血机心脏,我们这些银行像人的静脉、静脉流向全身。
小微企业数量众多,支撑经济的发展,可能大家觉得太小了,有这么重要吗,他吸纳了很多劳动力,提供了很多产品产值,不断提升我们的生活质量。贺教授还把美国的情况做了介绍。
其实在中国小微企业也是非常重要的,心脏非常重要,脚腿不重要吗?其实人无足而不立,我有一个老乡是研究医学的,他有一个微循环理论,心脏造血机能要流到四周,手指头尖需要非常大的压力。
他看到大海,海浪最后一波最有力的,我们小微企业就是这么打着最后一击,就是我们经济基础,银行业也理应支持小微企业的发展,小微金融也有巨大的发展空间。
每经网主持人:
这个排名按照一千万以上的资产,也收集了一些信息,但是也不一定那么权威。
我感觉给其他做课题有点不同的感受,因为大家都知道孩子还是自己的好,文章也是自己写的好,这个做万以后还觉得意犹未尽,像拍电视连续剧,好象才拍了第一集,还有很多值得研究的.
如果哪些银行在这次排名不是特别靠前的话,恰恰可能有值得改进的地方.
有一些银行比较靠前,我们有贷款的金额,贷款增长比例,还有服务的团队,还有团队创新,可能每一个与会者都拿到了报告,大家可以详细看,我就不逐一介绍详细内容了。
但是我认为我们设计这些指标体系还是合理的,有改进的地方还请大家以后给我们提供帮助。
每经网主持人:
我们直接按照资产一千万以上的银行,我们已经尽可能收集资料,但是也不一定完全收集全,选了35家,还有巨大的发展空间.
还希望更多的银行能够参与我们的研究报告的评分,上榜,因为中国银行业在发展,现在小微企业金融支持,要说起来为什么这样呢?
贷款难,前面已经讲了。我们国家整个金融模式主要还是银行依赖型的,报告发布以后希望对银行业支持小微金融这一块动点脑筋,花点心思.
这个报告能起到这么一点作用,我觉得就是令人欣慰的。
每经网主持人:
指标体系可能还有很多值得完善的地方,但是我们认为按照贷款的额度,贷款余额的比重,贷款的增长率来设计,还是有一定的道理。
希望我们的银行在今后的时间里,2013年要过去了,希望一年更比一年好。
在新的一年里面银行应该拿出更多的精力,更多的智慧,更多的财力支持小微企业的发展,使我们的小微金融在中国经济下行压力出现的时候,使我们实现转方式,调结构,实现经济持续健康的发展。
做了这么一个课题,就像学生交作业一样,大家都是专家,我看来了很多银行同志,希望大家真正看一下,提出你们的建议和意见,再强调我是中央财经大学中国银行业中心,是银行各界忠实的朋友,以后大家加强联系,谢谢大家。
每经网主持人:
主持人:非常感谢李老师很生动的报告发布!
相信刚才李老师报告发布和他的团队也是凝聚了很多心血,在 大家桌上摆了这样一份发布报告,大家可以去仔细阅读,在会下还可以跟李老师做更多的交流。
刚才这个主题演讲的环节和报告发布的环节进行了之后,接下来进入到我们的今天圆桌讨论的环节,我们将从详细的各个方面了解小微金融的发展和机遇.
早在今年7月份的时候国务院发布了金融的国十条,提出了整合金 融资源,支持小微企业的发展,继续支持符合条件的银行发行小微企业专项金融债券,各银行也是响应国家的政 策,纷纷大力的开展小微金融服务.
从刚才几位嘉宾的演讲中也得到了信息,我们接下来进入主题讨论环节,第 一个议题是有关于在利率市场化下,小微金融的机遇与挑战.
这个分论坛的主持人就是刚才上来给我们作报告发布的中央财经大学中国银行业研究中心的秘书长李宪铎先生,参与讨论的嘉宾有十一届全国人大财经委副主任贺铿和德钦中国中国区副主席合伙人金建先生,北京大学中国信用研究中心副主任杜丽群女士,有请几位嘉宾上场 ,有请我们的主持人!
每经网主持人: 卢小群:腾讯,拥有了第三方支付工具财富通,同时推出了基于微信跟各家金融合作推出微信银行,把这个作为一个 通讯工具。最近众安在线财产保险公司,刚刚正式运营,在央视三谈论互联网对金融的影响。
基金业务,最近考虑成立小额贷款公司为电商商户职工提供融资服务。百度,拥有了第三方支付百付宝以后 ,最近就是百度理财,包括余额宝,这个方面很多互联网企业不断的进入银行的,金融的现金管理,实际上是把 活期存款进行现金管理进行理财,这些业务银行里面也有,他们只是跟基金公司进行合作。